Guía de aplicaciones de moneda estable: cómo las empresas no encriptadas pueden introducir moneda estable

En los últimos seis meses, las noticias sobre monedas estables se han multiplicado rápidamente. Desde altos ejecutivos de bancos hasta gerentes de productos de empresas de pagos, cada vez más tomadores de decisiones comienzan a prestar atención y reconocer el valor de las monedas estables.

Las principales ventajas de las monedas estables incluyen:

• Liquidación en tiempo real, reduce drásticamente la necesidad de capital operativo
• Comisiones de transacción extremadamente bajas, especialmente en comparación con el sistema SWIFT
• Disponible a nivel mundial, funciona las 24 horas, solo necesita estar en línea
• Programable, a través de lógica de código para expandir las funciones de la moneda

Estas ventajas se han enfatizado repetidamente en varios informes y entrevistas. Sin embargo, aunque el valor de la moneda estable es fácil de entender, su aplicación específica es bastante compleja. Actualmente, hay muy poco contenido que explique detalladamente cómo las empresas de tecnología financiera o los bancos pueden integrar la moneda estable en sus modelos de negocio existentes.

Por lo tanto, hemos redactado esta guía avanzada para proporcionar una introducción a las empresas no encriptadas que exploran la aplicación de monedas estables. A continuación, se dividirá en cuatro capítulos, correspondientes a diferentes modelos de negocio, analizando el valor que las monedas estables pueden crear, las rutas de implementación específicas y la arquitectura del producto transformada.

Nuestro objetivo final es impulsar la aplicación a gran escala de las monedas estables en los negocios reales. Esperamos que este artículo contribuya a lograr esta visión. A continuación, profundicemos en cómo las empresas no encriptadas pueden utilizar las monedas estables.

Banco de tecnología financiera orientado al consumidor

Para los bancos digitales orientados al consumidor, la clave para aumentar el valor empresarial radica en optimizar la escala de usuarios, el ingreso por usuario (ARPU) y la tasa de retención de usuarios. Actualmente, las monedas estables pueden ayudar directamente a los dos primeros indicadores: al integrar la infraestructura de socios, los bancos digitales pueden lanzar servicios de remesas basados en monedas estables, lo que les permite alcanzar nuevos grupos de usuarios y generar ingresos adicionales para los clientes existentes.

En el contexto de la digitalización y la globalización, el mercado objetivo de las fintech de hoy en día a menudo es transnacional. Algunos bancos digitales posicionan las finanzas transfronterizas como su enfoque central ( como Revolut ), mientras que otros las consideran un módulo funcional para mejorar el ARPU ( como Nubank ). Para las startups fintech que se centran en la comunidad de inmigrantes, las remesas son una necesidad urgente. Estos bancos se beneficiarán de las remesas en moneda estable.

En comparación con las remesas tradicionales, la liquidación con moneda estable es más rápida ( en segundos frente a días ) y más barata ( desde un 0.3% frente a más del 3% ). Esto explica por qué en ciertos canales de remesas ( como el de México y Estados Unidos ), la tasa de penetración de pagos con moneda estable ha alcanzado entre 10 y 20% y sigue creciendo.

Además de generar nuevos ingresos, la moneda estable puede optimizar costos y la experiencia del usuario, especialmente como herramienta de liquidación interna. Muchos profesionales son conscientes del dolor de cabeza que supone la liquidación de fin de semana: el cierre de los bancos provoca retrasos en las liquidaciones. Los bancos digitales que buscan ofrecer servicios en tiempo real se ven obligados a llenar el vacío mediante la provisión de créditos de capital de trabajo, lo que genera costos de financiamiento y puede forzar financiamiento adicional. La liquidación instantánea de la moneda estable y su característica de acceso global resuelven por completo este problema.

Por lo tanto, no es de extrañar que empresas de tecnología financiera B2C como Revolut estén invirtiendo en moneda estable. Si trabajas en un banco de consumo o en una empresa de tecnología financiera, ¿cómo puedes utilizar la moneda estable?

Después de introducir la moneda estable en este modelo de negocio, el plan de práctica es el siguiente:

Liquidación en tiempo real y 24/7

• Utilizar moneda estable de tendencia para lograr liquidación instantánea ( incluyendo festivos )
• Proveedor de servicios de billetera integrada, conecta el sistema bancario con el flujo de dólares/moneda estable de la encriptación.
• Conectar a los proveedores de servicios de canales de moneda fiduciaria en áreas específicas, logrando el intercambio B2B/B2C entre la moneda estable y la moneda fiduciaria.

Rellenar el vacío de liquidación en moneda fiduciaria

• Durante el fin de semana, utilizar moneda estable como un sustituto temporal de la moneda fiduciaria, y conciliar después de que se reinicie el sistema bancario.
• Se puede construir un circuito interno de liquidación de moneda estable entre cuentas de clientes y empresas con proveedores aliados.

Fondos del contraparte disponibles instantáneamente

• A través de la solución mencionada o socios de liquidez, evite los procesos tradicionales y transfiera fondos rápidamente.

Ajuste automático de la cartera de entidades multinacionales

• Cuando se cierran los canales de moneda fiat, la transferencia a través de moneda estable en la cadena permite la asignación de fondos entre unidades de negocio/subsidiarias.
• La sede puede aprovechar esto para establecer un sistema de gestión de fondos global automatizado y escalable.

Además de estas funciones básicas, se puede concebir una nueva generación de bancos basada en la filosofía de "finanzas de todo el día, instantáneas y combinables". Las remesas y los pagos son solo el punto de partida, y posteriormente se derivarán escenarios como pagos programables, gestión de activos transfronterizos y tokenización de acciones. Este tipo de empresas ganará el mercado gracias a una experiencia extrema, productos ricos y una estructura de bajo costo.

Bancos comerciales y servicios para empresas(B2B)

Actualmente, muchos propietarios de empresas en mercados emergentes encuentran muy difícil abrir cuentas en dólares en los bancos locales. Generalmente, solo los grandes clientes son elegibles, y esto depende de que el banco tenga suficiente liquidez en dólares. Por otro lado, las cuentas en moneda local obligan a las empresas a asumir tanto el riesgo bancario como el riesgo crediticio del gobierno. Además, al realizar pagos a proveedores en el extranjero, también deben pagar altas tarifas de cambio de divisas.

Las monedas estables pueden aliviar significativamente estos problemas, y los bancos comerciales con visión de futuro desempeñarán un papel clave en su aplicación. A través de plataformas de dólares digitales en cumplimiento custodiadas por bancos, las empresas pueden lograr:

• Sin necesidad de múltiples relaciones bancarias, puedes mantener saldos en varias monedas.
• Liquidación de facturas transfronterizas en segundos ( eludir la red de agentes tradicionales )
• Depósitos de moneda estable que generan intereses

Los bancos comerciales pueden aprovechar esto para actualizar las cuentas corrientes básicas a soluciones de gestión de fondos multimoneda globalizadas, ofreciendo velocidades, transparencia y resiliencia financiera incomparables con las cuentas tradicionales.

Este modelo de negocio, tras la introducción de la moneda estable, tiene el siguiente plan de acción:

Servicio de cuenta global en dólares/múltiples monedas

• El banco custodia moneda estable para empresas a través de socios.
• Reducir los costos de inicio y operación (, como disminuir la demanda de licencias, eximir cuentas FBO ).

Productos de alto rendimiento respaldados por bonos del Tesoro de EE. UU. de alta calidad

• Los bancos pueden ofrecer un rendimiento de aproximadamente 4% de la tasa de fondos federales (, y el riesgo de crédito es significativamente menor que el de los bancos locales.
• Necesitamos integrar proveedores de moneda estable que generen interés o socios para la tokenización de bonos del gobierno.

Liquidación en tiempo real y todo el día

• Consulte el plan del sector de finanzas al consumo mencionado anteriormente.

Escenarios de aplicación global prometedores

• Los importadores realizan pagos en dólares en segundos, los exportadores en el extranjero liberan mercancías de inmediato.
• La financiación empresarial transnacional en tiempo real, liberándose de las demoras del sistema de bancos corresponsales.
• Los propietarios de empresas en países con alta inflación anclan su balance en dólares.

Proveedor de servicios de nómina

Para las plataformas de nómina, el mayor valor de la moneda estable radica en servir a los empleadores que pagan salarios a empleados en mercados emergentes. Los pagos transfronterizos o los pagos en países con infraestructura financiera deficiente pueden generar costos significativos para las plataformas de nómina. Para los proveedores de servicios de nómina, la oportunidad más fácil de implementar es habilitar canales de pago con moneda estable.

La transferencia de moneda estable de bajo costo y casi instantánea desde el sistema financiero de EE. UU. a la billetera digital de los contratistas. Aunque los contratistas pueden necesitar intercambiar moneda fiduciaria por su cuenta, lo que generará costos, pueden recibir pagos anclados instantáneamente en moneda fiduciaria fuerte. Varias evidencias indican un aumento en la demanda de moneda estable en los mercados emergentes:

• Los usuarios están dispuestos a pagar un promedio de aproximadamente un 4.7% de prima para obtener moneda estable en dólares.
• En algunos países, esta prima puede alcanzar el 30%
• La moneda estable está ganando popularidad entre los grupos de contratistas en regiones como América Latina.
• Aplicaciones enfocadas en freelancers como Airtm, cuyo uso de moneda estable ha crecido de manera exponencial
• En los últimos 12 meses, más de 250 millones de billeteras digitales han utilizado moneda estable de manera activa.

Además de las ventajas en velocidad y costos, la moneda estable también ofrece numerosos beneficios a los clientes empresariales. Primero, la moneda estable es más transparente y personalizable. En segundo lugar, la programabilidad de la moneda estable y su libro mayor integrado mejoran significativamente la capacidad de automatización y contabilidad.

¿Cómo debería una plataforma de salarios activar la función de pago con moneda estable?

Liquidación en tiempo real 24/7

• El texto anterior ya cubre el contenido relevante

pago de ciclo cerrado

• Colaborar con plataformas de emisión de tarjetas basadas en moneda estable, permitiendo a los usuarios finales consumir directamente moneda estable.
• Colaborar con proveedores de billeteras para ofrecer oportunidades de ahorro y rendimiento en moneda estable

Contabilidad y conciliación fiscal

• Aprovechar las características de la encriptación, sincronizando automáticamente los registros de transacciones con los sistemas contables y fiscales a través de API.

Pago programable y finanzas integradas

• Utilizar contratos inteligentes para realizar pagos automáticos en lote y pagos programables basados en condiciones específicas
• Conectar protocolos básicos de DeFi, ofrecer servicios de financiamiento basados en salarios

Método de implementación específico: la plataforma de salarios que soporta moneda estable colabora con un portal de moneda fiduciaria estadounidense, conectando cuentas bancarias con moneda estable. Antes de la fecha de pago, los fondos se transfieren de la cuenta de la empresa cliente a la cuenta de moneda estable en la cadena. El pago es completamente automatizado, transmitido en lotes a contratistas globales. Los contratistas reciben instantáneamente moneda estable en dólares, que pueden gastar con una tarjeta Visa que soporte moneda estable, o ahorrar en bonos tokenizados en la cuenta en la cadena.

Emisor de tarjetas

La emisión de tarjetas tradicional requiere solicitar licencias país por país o colaborar con bancos locales, lo que obstaculiza gravemente la expansión interregional. Además, las instituciones emisoras deben pagar grandes depósitos a las organizaciones de tarjetas, lo que representa una carga pesada.

La moneda estable ha cambiado por completo las posibilidades de emisión.

1. Fomentar nuevas plataformas de emisión, las empresas pueden utilizar su membresía principal con Visa para ofrecer servicios de emisión global a través de moneda estable.

2. La capacidad de liquidación 24/7 permite a los nuevos socios emisores liquidar durante el fin de semana, lo que reduce enormemente el riesgo y los requisitos de garantía.

3. La verificabilidad y la combinabilidad en la cadena crean un sistema de gestión de colaterales más eficiente, reduciendo la necesidad de capital operativo.

Este modelo de negocio, tras la introducción de moneda estable, tiene el siguiente plan de implementación:

Lanzamiento de un programa global de emisión de tarjetas valorado en dólares en colaboración con Visa y los emisores de tarjetas;

Opciones de liquidación de red de tarjetas flexibles:

• Usar directamente moneda estable para liquidar ) y lograr liquidaciones de fin de semana y de noche (
• La red de tarjetas genera informes de liquidación que contienen direcciones de moneda estable todos los días
• Se puede elegir intercambiar la moneda estable de nuevo por moneda fiduciaria y luego liquidar con la red de tarjetas.
• Reducir los requisitos de garantía ) se beneficia de la capacidad de liquidación 24/7 (

Las monedas estables se han convertido en una tecnología práctica cuyo uso está creciendo exponencialmente. Desde bancos hasta empresas de tecnología financiera y procesadores de pagos, implementar estrategias de moneda estable se ha vuelto inevitable. Aquellas empresas que integren y desplieguen soluciones de moneda estable primero obtendrán ventajas significativas en costos, ingresos y expansión de mercado. Los socios de integración existentes y el apoyo legislativo que pronto se esclarecerá reducirán aún más el riesgo de ejecución. Ahora es el mejor momento para construir soluciones de moneda estable.

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