Guide d'application des stablecoins : comment les entreprises non chiffrées peuvent introduire les stablecoins

Au cours des six derniers mois, les nouvelles concernant les stablecoins se sont rapidement multipliées. Des dirigeants de grandes banques aux chefs de produits des entreprises de paiement, en passant par des responsables gouvernementaux, de plus en plus de décideurs commencent à s'intéresser et à reconnaître la valeur des stablecoins.

Les avantages clés des stablecoins incluent :

• Règlement en temps réel, réduisant considérablement les besoins en fonds de roulement
• Frais de transaction extrêmement bas, surtout par rapport au système SWIFT
• Disponible dans le monde entier, fonctionne 24h/24, il suffit d'être connecté à Internet
• Programmable, étend les fonctionnalités de la monnaie par la logique du code

Ces avantages sont régulièrement soulignés dans divers rapports et interviews. Cependant, bien que la valeur des stablecoins soit facile à comprendre, leur application concrète est plus complexe. Actuellement, il existe peu de contenu détaillant comment les entreprises de technologie financière ou les banques peuvent intégrer les stablecoins dans leurs modèles commerciaux existants.

Ainsi, nous avons rédigé ce guide avancé pour fournir une introduction à l'application des stablecoins pour les entreprises non chiffrement. Ce qui suit sera divisé en quatre chapitres, correspondant à différents modèles commerciaux, analysant la valeur que les stablecoins peuvent créer, les chemins de mise en œuvre spécifiques et l'architecture des produits transformés.

Notre objectif ultime est de promouvoir l'application à grande échelle des stablecoins dans les activités réelles. J'espère que cet article pourra contribuer à la réalisation de cette vision. Passons maintenant à une exploration approfondie de la manière dont les entreprises non chiffrées peuvent utiliser les stablecoins.

Banque fintech axée sur les consommateurs

Pour les banques numériques C-end, la clé pour augmenter la valeur de l'entreprise réside dans l'optimisation de l'échelle utilisateur, du revenu par utilisateur (ARPU) et du taux de rétention des utilisateurs. Actuellement, les stablecoins peuvent directement aider les deux premiers indicateurs - en intégrant l'infrastructure des partenaires, les banques numériques peuvent lancer des services de transfert basés sur des stablecoins, ce qui permet d'atteindre de nouveaux segments d'utilisateurs tout en générant des revenus supplémentaires pour les clients existants.

Sous l'influence des tendances de numérisation et de mondialisation, le marché cible des technologies financières actuelles est souvent transnational. Certaines banques numériques positionnent la finance transfrontalière comme leur cœur de métier (, comme Revolut ), tandis que d'autres l'envisagent comme un module fonctionnel pour améliorer l'ARPU (, comme Nubank ). Pour les startups fintech axées sur les communautés de migrants, les transferts d'argent sont une nécessité. Ces banques bénéficieront des transferts d'argent en stablecoin.

Comparé aux transferts d'argent traditionnels, le règlement en stablecoin est plus rapide ( seconde contre plusieurs jours ) et moins cher ( à partir de 0,3 % contre plus de 3 % ). Cela explique pourquoi, dans certains canaux de transfert d'argent ( comme celui entre les États-Unis et le Mexique ), le taux de pénétration des paiements en stablecoin a atteint 10 à 20 % et continue de croître.

En plus de générer de nouveaux revenus, les stablecoins peuvent optimiser les coûts et l'expérience utilisateur, en particulier en tant qu'outil de règlement interne. De nombreux professionnels sont bien conscients des points douloureux des règlements du week-end : la fermeture des banques entraîne des retards de règlement. Les banques numériques, en quête de services en temps réel, doivent combler le vide en fournissant des crédits de fonds de roulement, ce qui entraîne à la fois des coûts de financement et peut nécessiter un financement supplémentaire. Le règlement instantané des stablecoins et leur accessibilité mondiale résolvent complètement ce problème.

Il n'est donc pas surprenant que des entreprises de fintech comme Revolut se lancent dans les stablecoins. Si vous travaillez dans une banque de consommation ou une entreprise de fintech, comment pouvez-vous utiliser les stablecoins ?

Ce modèle commercial, après l'introduction des stablecoins, a les solutions pratiques suivantes :

Règlement en temps réel et en continu

• Utiliser des stablecoins majeurs pour réaliser des règlements instantanés ( y compris les jours fériés )
• Fournisseur de services de portefeuille intégré, reliant le système bancaire à l流 des dollars / stablecoins sur la blockchain.
• Connecter des fournisseurs de services de canaux fiat dans des zones spécifiques, permettant l'échange B2B/B2C entre le stablecoin et la monnaie fiat.

Combler le vide de règlement en monnaie fiduciaire

• Pendant le week-end, utiliser des stablecoins comme substitut temporaire de la monnaie fiduciaire, en attendant la reprise du système bancaire pour la réconciliation.
• Peut construire un circuit de règlement interne de stablecoin entre les comptes clients et les entreprises avec des fournisseurs partenaires.

Les fonds de la contrepartie disponibles instantanément

• Grâce aux solutions ci-dessus ou aux partenaires de liquidité, contournez les processus traditionnels et transférez rapidement des fonds.

Réajustement automatique des entités multinationales

• Lorsque les canaux de monnaie fiduciaire sont fermés, le transfert via des stablecoins sur la chaîne permet d'effectuer des ajustements de fonds entre les unités commerciales/filiales.
• Le siège peut ainsi établir un système de gestion de fonds mondial automatisé et évolutif.

En plus de ces fonctionnalités de base, on peut imaginer une nouvelle génération de banques basée sur le concept de "finance omniprésente, instantanée et combinable". Les transferts d'argent et les règlements ne sont que le point de départ, et par la suite, des scénarios tels que les paiements programmables, la gestion d'actifs transfrontaliers et la tokenisation des actions en découleront. Ces entreprises gagneront le marché grâce à une expérience exceptionnelle, une gamme de produits riche et une structure de coûts faible.

Banques commerciales et services aux entreprises(B2B)

Actuellement, de nombreux propriétaires d'entreprises sur les marchés émergents trouvent très difficile d'ouvrir des comptes en dollars dans les banques locales. En général, seuls les grands clients sont éligibles, et cela à condition que la banque dispose d'une liquidité suffisante en dollars. Les comptes en monnaie locale obligent les entreprises à assumer à la fois le risque bancaire et le risque de crédit gouvernemental. Lors du paiement des fournisseurs à l'étranger, des frais de change élevés doivent également être payés.

Les stablecoins peuvent atténuer ces problèmes de manière significative, et les banques commerciales visionnaires joueront un rôle clé dans leur application. Grâce à une plateforme de dollars numériques conformes gérée par des banques, les entreprises peuvent réaliser :

• Possédez des soldes multidevises sans avoir besoin de multiples relations bancaires
• Règlement des factures transfrontalières en quelques secondes ( en contournant le réseau traditionnel des agents )
• Dépôt de stablecoin générant des intérêts

Les banques commerciales peuvent ainsi transformer leurs comptes chèques de base en solutions de gestion de fonds multidevises mondiales, offrant une rapidité, une transparence et une résilience financière incomparables par rapport aux comptes traditionnels.

Ce modèle commercial, après l'introduction des stablecoins, a le plan pratique suivant :

Service de compte multidevises en USD mondial

• Les banques gèrent des stablecoins pour les entreprises par l'intermédiaire de partenaires.
• Réduire les coûts de création et d'exploitation (, comme réduire les exigences en matière de licences et exonérer les comptes FBO ).

Produits à haut rendement soutenus par des obligations américaines de qualité

• Les banques peuvent offrir un rendement d'environ 4% au niveau du taux des fonds fédéraux (, et le risque de crédit est nettement inférieur à celui des banques locales.
• Nécessité de se connecter aux fournisseurs de stablecoin générant des intérêts ou aux partenaires de coopération en obligations tokenisées.

Règlement en temps réel 24/7

• Voir le plan du secteur de la finance à la consommation mentionné précédemment

Scénarios d'application mondiaux prometteurs

• Les importateurs paient en dollars en quelques secondes, les exportateurs étrangers libèrent immédiatement les marchandises.
• Gestion des finances d'entreprise avec des transferts de fonds en temps réel entre plusieurs pays, se libérer des délais du système des banques correspondantes.
• Les entrepreneurs des pays à forte inflation ancrent leur bilan en dollars.

Fournisseur de services de paie

Pour les plateformes de paie, la plus grande valeur des stablecoins réside dans le service de paiement des salaires aux employés des marchés émergents par les employeurs. Les paiements transfrontaliers ou les paiements dans des pays avec des infrastructures financières sous-développées entraînent des coûts significatifs pour les plateformes de paie. Pour les fournisseurs de services de paie, l'opportunité la plus réalisable est d'ouvrir des canaux de paiement en stablecoin.

Les transferts de stablecoins transfrontaliers du système financier américain vers les portefeuilles numériques des entrepreneurs sont presque sans coût et arrivent instantanément. Bien que les entrepreneurs puissent encore avoir à échanger eux-mêmes des devises fiat, ce qui entraînera des frais, ils peuvent recevoir immédiatement des paiements ancrés sur des devises fiat fortes. De nombreuses preuves indiquent une demande croissante de stablecoins sur les marchés émergents :

• Les utilisateurs sont prêts à payer en moyenne une prime d'environ 4,7 % pour obtenir des stablecoins en dollars.
• Dans certains pays, cette prime peut atteindre 30 %
• Les stablecoins deviennent de plus en plus populaires parmi les groupes de contractants en Amérique Latine et dans d'autres régions.
• Les applications axées sur les freelances comme Airtm connaissent une croissance exponentielle de l'utilisation des stablecoins.
• Au cours des 12 derniers mois, plus de 250 millions de portefeuilles numériques ont été activement utilisés avec des stablecoins.

En plus des avantages en termes de vitesse et de coût, les stablecoins offrent de nombreux avantages aux clients entreprises. Tout d'abord, les stablecoins sont plus transparents et personnalisables. Deuxièmement, la programmabilité des stablecoins et le grand livre intégré améliorent considérablement les capacités d'automatisation et de comptabilité.

Comment une plateforme de salaire devrait-elle activer la fonction de paiement en stablecoin ?

Règlement en temps réel 24/7

• Le texte précédent a déjà couvert le contenu pertinent

paiement en boucle

• Collaborer avec des plateformes d'émission de cartes basées sur des stablecoins, permettant aux utilisateurs finaux de dépenser directement des stablecoins.
• Collaborer avec des fournisseurs de portefeuille pour offrir des opportunités d'épargne et de rendement en stablecoin

Réconciliation comptable et fiscale

• Utiliser les caractéristiques de la blockchain pour synchroniser automatiquement les enregistrements de transactions avec les systèmes comptables et fiscaux via l'API.

Paiements programmables et finance intégrée

• Utiliser des contrats intelligents pour réaliser des paiements automatiques en masse et des paiements programmables basés sur des conditions spécifiques
• Connecter les protocoles de base DeFi, fournir des services de financement basés sur les salaires

Méthode de mise en œuvre : une plateforme de paie prenant en charge les stablecoins collabore avec un point d'entrée en monnaie fiduciaire américaine pour connecter les comptes bancaires aux stablecoins. Avant la date de paiement, les fonds passent du compte de l'entreprise cliente au compte stablecoin sur la chaîne. Le paiement est entièrement automatisé et est diffusé en masse aux entrepreneurs du monde entier. Les entrepreneurs reçoivent instantanément des stablecoins en dollars américains, qu'ils peuvent dépenser via une carte Visa prenant en charge les stablecoins, ou épargner sous forme d'obligations tokenisées dans leur compte sur la chaîne.

Émetteur de cartes

L'émission de cartes traditionnelle nécessite l'obtention de licences pays par pays ou la coopération avec des banques locales, ce qui entrave gravement l'expansion interrégionale. De plus, les émetteurs de cartes doivent verser de gros dépôts aux organisations de cartes, ce qui constitue un lourd fardeau.

Les stablecoins ont complètement transformé les possibilités d'émission de jetons :

1. Cultiver une nouvelle plateforme d'émission, les entreprises peuvent utiliser leur statut de membre principal avec Visa pour offrir des services d'émission mondiaux via des stablecoins.

2. La capacité de règlement 24/7 permet aux nouveaux partenaires émetteurs de régler pendant le week-end, réduisant considérablement les risques et les exigences de garantie.

3. La vérifiabilité et la combinabilité sur la chaîne créent un système de gestion des garanties plus efficace, réduisant les besoins en fonds de roulement.

Ce modèle commercial introduit un stablecoin, le plan pratique est le suivant :

Lancement d'un programme mondial de cartes à valeur nominale en dollars en collaboration avec Visa et les émetteurs de cartes;

Options de règlement flexibles pour le réseau de cartes :

• Utiliser directement les stablecoins pour les règlements ) afin de réaliser des règlements de week-end et de nuit (
• Le réseau de cartes génère quotidiennement des rapports de règlement contenant des adresses de stablecoin
• Vous pouvez choisir de convertir les stablecoins en monnaie fiduciaire avant de régler avec le réseau de cartes.
• Réduction des exigences de garantie ) grâce à la capacité de règlement 24/7 (

Les stablecoins sont devenus une technologie pratique dont l'utilisation connaît une croissance exponentielle. Des banques aux entreprises de technologie financière en passant par les processeurs de paiement, il est devenu inévitable de développer une stratégie de stablecoin. Les entreprises qui intègrent et déploient en premier des solutions de stablecoin obtiendront des avantages significatifs en termes de coûts, de revenus et d'expansion du marché. Les partenariats d'intégration existants et le soutien législatif bientôt clarifié réduiront encore le risque d'exécution. C'est le meilleur moment pour construire des solutions de stablecoin.

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