Les systèmes de paiement B2B sont souvent considérés comme peu plus que d'appuyer sur un bouton "envoyer" pour déplacer des fonds d'une entité à une autre. De nombreux projets de stablecoin avec cette perspective se concentrent sur l'amélioration des rails de transaction, tels que les chèques, les virements ou les transferts numériques, tout en négligeant les processus spécifiques au domaine qui précèdent et suivent le transfert. En réalité:

Les paiements B2B représentent l'aboutissement de flux de travail étendus, la plupart centrés sur la validation des données, les étapes réglementaires ou de conformité, et les approbations multipartites avant que l'argent ne puisse être déplacé.

Cet écart entre la perception (« il suffit de payer quelqu'un ») et la réalité (« nous devons d'abord confirmer de multiples détails contractuels et opérationnels ») devient particulièrement évident dans les transactions transfrontalières, où des cadres juridiques uniques, des réglementations fiscales localisées et la volatilité des taux de change complexifient la complexité opérationnelle. En fait, la pertinence croissante des actifs numériques, en particulier les jetons stables (par exemple@hadickM""> @hadickM) —a commencé à entrer en intersection avec ces flux de travail, offrant ainsi un potentiel de rationalisation des mouvements de fonds s'il est combiné à une automatisation robuste des flux de travail.

Cet article tente de soutenir que l'introduction de jetons stables ne devrait pas être considérée uniquement comme un gain d'efficacité au niveau de la "réalisation des paiements"; au contraire, elle doit être intégrée dans une solution centrée sur le flux de travail pour déverrouilleropportunité de mille milliards de dollarsconformément à@PanteraCapital""> @PanteraCapital. L'un des stacks de paiement stablecoin qui accumule le plus de valeur, à mon avis, est la couche d'orchestration, tout comme ce que@robbiepetersen_@robbiepetersen_ a dit que cela peut rationaliser les flux de travail complexes et couvrir autant de régions que possible.

La hiérarchie des besoins dans les paiements B2B

Un outil conceptuel utile est d'envisager les paiements B2B en termes d'une "hiérarchie des besoins" en couches. Les couches comprennent :

Collecte de données et gestion des factures

• Les transactions B2B impliquent souvent l'assemblage d'informations sur les fournisseurs, l'analyse des factures et leur rapprochement avec les bons de commande ou les registres de livraison.

Conformité et vérifications réglementaires

• Les entreprises doivent vérifier que les fournisseurs respectent les réglementations locales ou internationales, y compris les exigences de KYC (Connaître Votre Client) et de LBA (Lutte Anti-Blanchiment d'Argent).

Réconciliation fiscale

• Déterminer les obligations fiscales locales et transfrontalières correctes, telles que les retenues d'impôt ou la TVA, peut être complexe, surtout lors de l'expédition de marchandises à l'international.

Approbations et audits

• De nombreuses organisations nécessitent des chaînes d'approbation à plusieurs niveaux. Les pistes de vérification et la visibilité en temps réel de ces approbations compliquent davantage les flux de travail.

Exécution du paiement

• Le mouvement final des fonds, traditionnellement par chèque, ACH, SWIFT ou autres voies, repose au sommet de cette structure.

En reconnaissant que l'exécution des paiements dépend des couches sous-jacentes, les fournisseurs de solutions peuvent élaborer des systèmes holistiques qui gèrent toutes les étapes, évitant ainsi les échecs ou les ralentissements causés par une traçabilité des données insuffisante, une conformité réglementaire suboptimale ou des chaînes d'approbation incomplètes.

Flux de paiement transfrontalier : quelques goulots d'étranglement réels

Les paiements transfrontaliers B2B amplifient les défis rencontrés dans les contextes de paiement nationaux :

Complexité réglementaire

• Chaque juridiction impose des exigences uniques sur les transactions étrangères, impliquant non seulement AML/KYC mais souvent des documents spécifiques liés aux lois commerciales et aux douanes.

Obligations fiscales granulaires

• Des droits d'importation aux taxes sur la valeur ajoutée, les transactions transfrontalières exigent un suivi précis, parfois la répartition des responsabilités fiscales entre plusieurs parties dans différents territoires.

Hiérarchies d'approbation étendues

• Les filiales et les sociétés mères ont souvent des procédures de validation complexes. Tout écart de conformité locale, de classification de produit ou de documentation peut bloquer indéfiniment un paiement.

Dans de nombreux cas, ces complexités constituent des barrières plus importantes aux paiements en temps opportun et précis que la friction des rails de paiement eux-mêmes.

Exemples illustratifs de l'industrie

1. Fret et logistique : audit du fret et au-delà

• Contexte : Dans le fret et la logistique, plusieurs transporteurs facturent l'expédition, la manutention, les suppléments, voire des amendes pour les arrivées anticipées/tardives. Les coûts du carburant fluctuent, et des arrangements d'expédition multi-étapes complexes peuvent entraîner des factures très compliquées.
• Point de friction du flux de travail : Le défi principal n'est pas d'appuyer sur le bouton "Payer la compagnie de transport." Au lieu de cela, c'est de faire correspondre de manière fiable ces frais à ce qui a été convenu, de vérifier que le poids de l'objet et la distance ont été calculés correctement, et de tenir compte des exceptions potentielles.
• Pourquoi cela importe: Les solutions de paiement B2B qui se concentrent uniquement sur une interface de paiement fluide passent à côté du problème plus important de la vérification des détails de la facture - une étape souvent encore gérée par de grandes équipes ou des organisations de processus d'entreprise externalisées (BPO). Une meilleure approche consiste à intégrer les documents d'expédition, à suivre les changements de planning ou de chargements et à détecter les erreurs de facturation avant qu'elles ne soient payées.
• Exemple du monde réel:Bouclese concentre d'abord sur l'audit et la logique du flux de travail, puis ajoute la fonctionnalité de paiement. Un autre exemple pourrait être une solution qui analyse et analyse automatiquement les documents d'expédition avec l'IA, envoie les exceptions à une file d'attente, et ne déverrouille ensuite que le mécanisme de paiement.

1. Chaînes d'approvisionnement en construction et en amont

• Contexte : Les projets de construction impliquent de nombreuses couches de fournisseurs (du bois d'œuvre et du ciment aux sous-systèmes électriques et mécaniques). Les obligations fiscales varient largement en fonction de la région et du type de projet.
• Point de douleur du flux de travail : Au lieu de simplement payer pour "50 mètres cubes de béton," un entrepreneur doit confirmer que l'achat est lié à un projet spécifique ou à un permis, appliquer les taxes locales correctes et confirmer que l'achat est autorisé sous le bon code de travail.
• Pourquoi cela compte : Les outils qui accélèrent simplement la transaction, sans capturer ni automatiser ces approbations, ne résolvent pas le plus gros mal de tête. Les solutions B2B qui automatisent ces vérifications, s'intègrent aux permis de construire, coordonnent les budgets des sous-traitants et facilitent les livraisons partielles ont une plus grande longévité et une plus grande valeur pour l'utilisateur final.
• Exemple concret :Nickelintègre avec des moteurs de calcul d'impôts pour gérer les complexités des différents taux d'impôt pour le même article, en fonction de l'utilisation, de la classification de l'acheteur et de l'emplacement. D'autres acteurs pourraient intégrer des formulaires d'utilisation de matériaux et générer de la documentation de conformité avant de déclencher tout décaissement.

1. Cartes carburant et gestion des dépenses

• Contexte : La gestion de flottes de camions, voitures, équipements ou véhicules d'entreprise implique le contrôle d'une partie significative des dépenses d'exploitation.
• Point de douleur du flux de travail : Le carburant est un coût évident, mais les conducteurs peuvent tout aussi facilement dépenser de l'argent pour des articles hors catégorie (collations, carburant personnel, ou des articles non approuvés par l'entreprise). Ainsi, le contrôle et la visibilité sont plus importants que la simple friction de "payer de l'essence".
• Pourquoi cela importe : Des outils comme Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB et Coast combinent efficacement la transaction d'achat avec des contrôles de politique en temps réel, de sorte qu'un responsable peut voir si un conducteur achète des articles non liés à la flotte et optimiser également pour des stations-service moins chères.
• Exemple concret : une solution pourrait intégrer des logiciels de télématique et d'optimisation des itinéraires, détecter des anomalies dans la distance parcourue ou la consommation de carburant, signaler des achats suspects, et ne faire passer la transaction qu'une fois que les approbations ou vérifications pertinentes sont satisfaites.

1. Gestion des fournisseurs et approbations de factures

• Contexte : Les grandes entreprises peuvent avoir des dizaines de milliers de fournisseurs. Les factures arrivent dans différents formats — certaines numériques, certaines en PDF et certaines encore sur papier.
• Point de douleur du flux de travail : les équipes des comptes créditeurs doivent s'assurer que chaque facture est valide, sans doublon, affectée aux bons codes budgétaires et conforme à tous les accords pertinents avec les fournisseurs.
• Pourquoi cela compte : L'étape de "paiement" pourrait être la partie la plus facile : il suffit de couper un chèque ou d'envoyer un ACH. Mais vérifier si une facture de 3 500 $ est correcte ou si 100 $ ont été surfacturés nécessite un effort manuel important.
• Exemple concret : Des solutions comme Tipalti, Coupa ou SAP Concur intègrent la réception des factures, la gestion des dépenses et les flux de mise en service des fournisseurs. Elles transforment des données désordonnées en entrées standardisées, permettent une approbation à plusieurs niveaux, gèrent la conversion des devises si nécessaire, et ne déclenchent ensuite la libération des fonds.

1. Plateformes SaaS pour les commissions de vente

• Contexte : Les entreprises SaaS ont souvent des structures de commission complexes pour les équipes de vente, où différents pourcentages et bonus s'appliquent en fonction du type de produit, de la région ou du niveau d'abonnement.
• Point de douleur du flux de travail : Calculer et vérifier chaque commission peut être plus compliqué que l'acte d'envoyer le chèque bonus du commercial. Les divergences entraînent des litiges et de la insatisfaction.
• Pourquoi cela est important: automatiser une structure de commission correcte et transparente nécessite un système robuste qui s'intègre aux données CRM, suit l'utilisation ou l'extension des abonnements et prend en compte les partages entre plusieurs représentants commerciaux.
• Exemple concret : Des plateformes comme CaptivateIQ ou Spiff se concentrent sur la résolution des données et du flux de travail des calculs de commission. Au moment où le paiement est prêt à être effectué, le système a déjà affiné de gros volumes de données et gère automatiquement les cas particuliers, évitant ainsi les feuilles de calcul sujettes aux erreurs.

Intégrer les paiements en jeton stable pour améliorer l'efficacité du flux de travail

Alors que les rails traditionnels (vérification, ACH, SWIFT) peuvent être lents et coûteux, notamment dans des contextes transfrontaliers, les stablecoins se sont imposés comme une alternative convaincante pour régler les paiements numériquement. Les principales considérations incluent (mentionnées par de nombreux, par exemple@proofofnathan""> @proofofnathan):

Temps de règlement réduits

• Les stablecoins peuvent offrir des règlements quasi-instantanés, contournant les multiples banques correspondantes souvent inhérentes aux transferts transfrontaliers. Cette fonctionnalité peut être particulièrement bénéfique lorsque les flux de travail garantissent déjà que toutes les conditions opérationnelles sont remplies et que les approbations sont en place, évitant ainsi les retards de paiement inutiles.

Vérifications de conformité automatisées

• Les plateformes de flux de travail qui intègrent des transferts de jetons stables peuvent être conçues pour n'initier que des paiements on-chain une fois que certaines conditions basées sur des smart contracts sont remplies, telles que des confirmations de l'identité du vendeur, des formulaires réglementaires approuvés ou des preuves documentées de livraison. Cette conformité automatisée réduit l'intervention manuelle et les erreurs.

Gestion transparente des changes FX

• Dans de nombreuses configurations de jetons stables, l'actif est ancré à une devise majeure (par exemple, USD), atténuant la volatilité des taux de change. Cette clarté peut simplifier la réconciliation des paiements et la comptabilité. De plus, l'intégration des réseaux de jetons stables avec des flux de travail avancés peut automatiquement échanger des jetons stables contre des devises locales pour une utilisation par le bénéficiaire final, réduisant la gestion manuelle du trésor.

Économies de coûts pour les microtransactions

• Si un arrangement B2B implique de plus petits paiements récurrents à travers les frontières, tels que des micro-factures à des entrepreneurs étrangers, les jetons stables peuvent réduire les frais de transaction fixes. Une approche basée sur les flux de travail peut regrouper ou planifier ces paiements pour optimiser les frais de gaz ou les coûts réseau sur certaines infrastructures blockchain.

Élargir les services à valeur ajoutée

• Une fois qu'une entreprise a intégré des jetons stables dans son flux de paiement, de nouvelles opportunités deviennent réalisables. Par exemple, soutenir le financement juste-à-temps, l'affacturage en temps réel ou l'escompte dynamique intégré peuvent tous être codifiés dans le flux de travail. Le système basé sur les jetons stables permet ensuite à ces fonctions de se produire avec un minimum de friction.

Avantages d'une stratégie axée sur le flux de travail dans les contextes transfrontaliers

Transparence et auditabilité améliorées

• En mettant l'accent sur des approbations documentées et automatisées, les organisations veillent à ce que chaque étape - des vérifications KYC et AML à la correspondance des contrats - soit minutieusement suivie. Ce processus réduit à la fois les litiges et les risques de conformité.

Points de contact humains minimisés

• La supervision manuelle à chaque étape peut entraîner des retards et des erreurs. Une approche de flux de travail de bout en bout, potentiellement avec un règlement en jeton stable à l'étape finale, automatise et rationalise les interactions, raccourcissant considérablement le temps global du cycle.

Solutions évolutives pour une expansion mondiale

• Les entreprises qui dépendent de méthodes de paiement transfrontalier ad hoc ont du mal à se développer. En revanche, les plateformes de workflow qui intègrent des rails basés sur des jetons stables et une gestion dynamique de la conformité peuvent s'étendre plus rapidement sur de nouveaux marchés et à moindre coût opérationnel.

Propositions de valeur groupées

• Se contenter d'offrir des 'paiements' offre une différenciation limitée. Les entreprises qui gèrent la documentation, les frais réglementaires et le flux de paiement sur une plateforme unique et intégrée deviennent indispensables à leurs clients, sécurisant des relations commerciales plus stables et à marge plus élevée.

Conclusion

Malgré la sagesse conventionnelle qui encadre les paiements B2B principalement comme une question de transferts d'argent expéditifs, les véritables obstacles à l'efficacité transfrontalière résident dans des flux de travail défectueux ou incomplets. Ces restrictions découlent d'une gestion fragmentée des données, de complexités réglementaires, de chaînes d'approbation étendues et d'obligations fiscales variables. Malgré l'émergence de nombreux projets de jetons stables se concentrant sur l'amélioration des infrastructures de paiement existantes, les jetons stables seuls ne résolvent pas les flux de travail multifacettes. Alors que ces projets de jetons stables se positionnent comme la couche d'exécution des paiements, je crois que les projets adoptant une approche systématique axée sur les flux de travail pour aborder ces couches fondamentales et permettre des paiements mondiaux plus rapides, plus transparents et moins sujets aux erreurs, sont ceux qui peuvent capturer la plus grande part de marché dans le monde des paiements, catalysés par des règlements en temps réel et des échanges de devises simplifiés. En d'autres termes, ces projets doivent construire des outils puissants intégrés à des processus réfléchis et automatisés qui confirment les références des fournisseurs, concilient les factures, gèrent la fiscalité et appliquent des approbations multicouches.

L'opportunité de mille milliards de dollars appartient aux projets qui adoptent cette approche holistique - optimisant l'orchestration du flux de travail et tirant parti de l'efficacité des stablecoins. Ils peuvent offrir des services de paiement internationaux plus rapides et plus économiques tout en intégrant de manière transparente la conformité, la fiscalité et les exigences en matière de documentation. Cette synergie non seulement améliore les opérations de paiement quotidiennes, mais positionne également les entreprises pour explorer les marchés émergents, lancer de nouveaux produits financiers et créer une différenciation concurrentielle durable dans le spectre financier B2B mondial.

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